車主為車輛投保時,一般需按車輛新車購置價支付保費(fèi),而發(fā)生事故造成損失后,有的保險公司卻只按事發(fā)時車輛“實(shí)際價值”進(jìn)行賠償。這種“高保低賠”的情況,已成為汽車保險領(lǐng)域的潛行規(guī)。近日,車主宋某就遭遇了這樣一件煩心事。
2016年5月,宋某在駕車回家途中不慎撞到樹上,車輛嚴(yán)重受損。此前,他在某保險公司為車輛投保了交強(qiáng)險和車輛損失險、第三者責(zé)任險等商業(yè)保險。經(jīng)該保險公司查勘,認(rèn)定被保險車輛為全損。保險公司主張賠付宋某13.1萬元。
“這樣賠不合情理啊。”事故發(fā)生后,宋某將保險公司訴至法院,雙方對是否進(jìn)行賠付無異議,但對賠付標(biāo)準(zhǔn)存在爭議。
法庭上,保險公司認(rèn)為,應(yīng)在“新車購置價”即新車初購時的價格基礎(chǔ)上扣除車輛已使用年限的折舊費(fèi)用,因此最終可以賠付宋某13.1萬元。
但宋某卻認(rèn)為,“新車購置價”實(shí)為投保時車輛的實(shí)際價值,保險公司應(yīng)當(dāng)從投保之日起至事故發(fā)生之日止賠付。
如何確定“新車購置價”成為本案審理的關(guān)鍵。受理該案的新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊鐵路運(yùn)輸中級法院審理認(rèn)為,依照相關(guān)條款,雙方對于確定保險金額約定為以下三種方式的其中之一:一是按投保時的新車初購價格確定；二是按投保時車輛實(shí)際價值確定；三是投保人與保險公司協(xié)商確定�？墒�,保險公司未提供證據(jù)加以證明他們與宋某簽訂的保險合同是以何種方式確定的保險金額。經(jīng)查,涉案車輛于2010年購買時價格為37.5萬元,2016年投保時該車實(shí)際價值應(yīng)為26萬元。
最終,法院認(rèn)定被保險車輛應(yīng)按投保時該車的實(shí)際價值確定,即投保時被保險車輛的實(shí)際價值26萬元按月折舊得出,保險公司應(yīng)向宋某支付25.3萬余元。
“吃透”保險條款避免“高保低賠”陷阱
■以案釋法
“消費(fèi)者應(yīng)該‘吃透’新車購置價,避免‘高保低賠’現(xiàn)象發(fā)生。”新疆方天律師事務(wù)所孫麗鈞律師指出,所謂“高保低賠”是指保險人在承保汽車車損險時,不管保險標(biāo)的是新車還是舊車,一律按新車購置價核定保險費(fèi)率和保險金額,但在車輛發(fā)生實(shí)際全損時,則按保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值計(jì)算賠償,即新車購置價減去折舊金額后的價格確定賠償金額。
針對市場亂象,中國保監(jiān)會于2016年年中發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國推廣有關(guān)問題的通知》,這意味著商業(yè)車險改革試點(diǎn)正式推廣到全國范圍。改革后,商業(yè)車險車損險保障金額與新車購置價脫鉤,與汽車實(shí)際價值更加匹配,改變了改革前新車舊車均統(tǒng)一按照新車購置價確定保險金額和計(jì)算保費(fèi)的問題。
“一般消費(fèi)者難以理解保險合同中有關(guān)規(guī)定的區(qū)別、差異和選擇保險背后的不確定因素。”孫麗鈞說,投保人在簽訂保險合同前,須認(rèn)真審閱保險條款,不明確之處須及時與保險公司溝通,以便切實(shí)維護(hù)自身利益。
（編輯：馬麗麗）