習慣了給愛車買商業車險的車主留神了！未來的車險價格很有可能因你的多次違章，或者車型原因，而變得更為昂貴，相對的，也有的車主可能會享受到更為優惠的商業車險價格。近期，車險費率改革加速，保監會向各家保險公司就車險條款費率管理制度改革征求意見已經收官，最快年底或者明年初，商業車險的價格將有較大變動。
保監會：給車險公司定價自主權
中國保監會近日向各財險公司下發《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見（征求意見稿》內部文件，就車險費改核心要點征求業內意見。征求意見稿明確表示要大力推進條款通俗化、標準化，減少保險消費者在商業車險條款比較和選擇方面的困難，提高財產保險公司經營信息的可比性，為財產保險行業積累商業車險精算數據奠定基礎。其次，鼓勵積極開發商業車險創新型條款，為保險消費者提供更多的選擇。在最為關鍵的車險費率方面，建立行業基準純風險保費的形成、調整機制，逐步擴大財產保險公司費率厘定自主權。
該意見稿披露了更多費率測算的細節，特別是各家公司可以自主調整的浮動系數。同時，這輪費率改革將從各個方面對以后車主購買商業車險造成影響。
趨勢：自主定價最多就打七折
據悉，本輪車險費改參考了臺灣的做法，首先是確定行業的純風險保費，作為各家公司定價的基礎，加上附加費用后，再乘以費率浮動系數。其中，費率浮動系數主要有4項，分別為車系系數、無賠款優待及上年賠款記錄（NCD）、自主渠道、自主核保。
保監擬會采用純風險保費作為定價基礎，主要是為了避免車險公司在自主的調整浮動系數后，亂打折亂定價。據悉，純風險保費等于出險率乘以案均賠款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進行測算。為了避免車險公司亂打折亂定價。按照意見征詢稿，未來保險公司在自主渠道系數和自主核保系數都將限定15%以內，也就是這兩項系數都用完也就打7折。
電網銷優惠折扣，再見
按照現行的車險費率，各家公司是在基準一致的基礎上，在7折以上的范圍內來進行費率浮動。因此，以往保險公司熱衷于推出電網銷車險，拋開中介，讓消費者享受額外的15%折扣。但如果按照意見稿，電網銷渠道將失去價格優勢。中國人保財險相關人士對記者表示，按照新的費率體系，每個渠道原則上都可以按照自主渠道系數設置這個折扣，這對中小公司是件好事，對大公司卻是大沖擊。此前人保、平安和太平洋三大財險公司在電網銷渠進行了較大投入，如今卻失去了電網銷渠道15%的折扣價優勢。
平安財險廣州分公司的相關人士認為，本輪車險費改，中小公司可能會通過多種手段、甚至是犧牲短期利益去搶占市場份額。但大公司的費用率在行業內較低，按照實際的成本，在統一的基礎價格上占據優勢。而且大公司的數據完整，能夠清楚分析優質客戶，通過自主核保系數可以把價格降到位，如果還想把價格降到比他們低，就得承保虧損。
違章越多車險越貴
最為重要的是，費改后的車險價格將受“人”為因素影響嚴重。按照意見稿，保險公司擁有商業車險費率擬定自主權，在參考基準純風險保費的基礎上，可以自主決定附加費用。這意味著保險公司可能針對消費者駕駛行為、違規記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規定費率之內自主確定車險價格浮動。
最直接的是違章罰單越多的車輛，下一年購買車險價格就越貴。相反擁有良好駕駛習慣，不出險的車輛將擁有更優惠的折扣。
人保公司廣州分公司的理賠方面負責人表示，這也是與國際慣例接軌。按照現行定價原則，駕駛者的出險率也是影響車險費率的主要因素，如果未出過險，保費最低可降至原來的70%。未來這個將可能進一步凸顯。
新車車險折扣變小
當然，對于車主來說，最實質性的影響是對于剛買新車投保費用的沖擊，這對于車險公司來說，讓出多少承保利潤也成為關鍵問題。目前整個行業的車險折扣大約保持在8.5折或者8折左右，而新車因為沒有過往的賠付記錄，基本上都是從標準保費開始收，大部分在9.5折左右。
新車是各家公司承保利潤的主要來源。但按照新的費率體系，新車的利潤也不再受保護。各家公司可以采用自主渠道系數，也可以用自主核保系數來加大打折幅度。但失去了新車這塊的利潤，對誰都是大影響。
車險價格或有“地域分歧”
業內人士指出，此次車險費改意見稿還未解決一個大問題，就是地區之間的差異。在不同省、不同地區之間，有的賠付率特別高，有的賠付率特別低，這有可能造成不同地區保險公司出現激烈的價格戰。如在賠付率很低的地區，有的車險公司加大打折力度，價格戰將會非常地激烈，而有的地方現在的賠付率已經非常高，有的公司可能就會比較小心，不會輕易地進入這個市場，使得該地區車險價格相對較高。
市場觀察：
保險公司也陷入“價格戰”
隨著費率改革正式實施，未來對保險公司來說必然是“價格戰”打天下，大型財險公司在費改后將加速占領市場，小型財險公司則可能面臨失去市場份額。陽光財險公司的相關工作人員認為：大型保險公司可以憑借其人力、物力大打價格戰，像小企業要堅守份額顯得更難。業內人士認為，商業車險費率改革在短時間內，必然會引發一些不理性的價格戰，對財險行業產生負面影響。
（編輯：馬麗麗）